Sans garant : quelles sont les alternatives ?

Visale est la caution d'Action Logement. Elle est gratuite pour le locataire comme pour le bailleur, et garantit les loyers et charges impayés survenus pendant les trois premières années du bail, dans la limite de 36 mois, ainsi que les dégradations locatives à hauteur de deux mois de loyer.

Jusqu'à 30 ans inclus, toute situation est couverte : salarié, indépendant, étudiant, alternant, demandeur d'emploi. À partir de 31 ans, il faut être salarié du secteur privé ou agricole et remplir l'une de ces conditions : un salaire net de 1 710 € par mois au plus, une embauche ou une mutation datant de moins de six mois, une promesse d'embauche pour un poste qui commence dans les trois mois, ou un contrat saisonnier.

Le loyer, charges comprises, ne doit dépasser ni le plafond de la zone, ni la moitié des ressources du ménage. Un étudiant ou un alternant de 30 ans ou moins n'a aucune ressource à justifier jusqu'au forfait étudiant ; au-delà, il rejoint le plafond général aux mêmes conditions que les autres.

La demande se fait sur visale.fr, avant la signature du bail. Déposée après, elle est refusée.

La caution d'un proche reste la solution la plus courante, et elle ne coûte rien. Aucun texte ne fixe les revenus qu'il doit avoir ; l'usage de la plupart des bailleurs est de demander trois fois le loyer. Le bailleur ne peut pas refuser ce garant parce qu'il n'est pas français ou ne réside pas en métropole.

La garantie payante en ligne remplace le garant familial : une plateforme se porte caution contre 3 à 4,5 % du loyer annuel charges comprises, payés par le locataire. Chacune applique ses propres critères de revenus, et le bailleur reste libre de l'accepter.

La caution bancaire suppose de l'épargne : la banque bloque une somme, souvent plusieurs mois de loyer, pendant toute la durée du bail, et facture des frais. Elle rassure un bailleur, mais immobilise l'argent qui manque le plus au moment d'emménager.

Le fonds de solidarité pour le logement de chaque département peut, sous conditions de ressources, se porter garant ou financer l'entrée dans les lieux. Ses règles changent d'un département à l'autre : l'ADIL les connaît.

Le garant n'est pas le seul obstacle : il faut aussi verser le dépôt de garantie, au plus un mois de loyer hors charges pour un logement vide et deux pour un meublé. L'avance Loca-Pass d'Action Logement le prête à 0 %, jusqu'à 1 200 €, remboursables en 25 mois au plus après un différé de trois mois.

Elle est ouverte aux salariés du privé à tout âge, et avant 30 ans à toute personne en emploi — sauf les fonctionnaires titulaires —, en alternance ou en recherche d'emploi. Un étudiant y a droit s'il est boursier d'État, ou s'il justifie d'un CDD ou d'un stage d'au moins trois mois. La demande se fait au plus tard 2 mois après l'entrée dans le logement, et se cumule avec Visale.

Un bailleur qui a souscrit une assurance loyers impayés ne peut pas exiger de caution en plus, sauf si le locataire est étudiant ou apprenti (article 22-1 de la loi du 6 juillet 1989). Visale ne se cumule pas non plus avec cette assurance : c'est l'une ou l'autre.

L'assurance coûte au bailleur 2,5 à 3,5 % du loyer annuel, déductibles de ses revenus fonciers au régime réel. Visale ne lui coûte rien, mais c'est au locataire de l'obtenir avant la signature.

Visale n'est pas opposable : un bailleur peut la refuser, comme il peut refuser une garantie payante. Le calculateur dit si un dossier entre dans les conditions, pas s'il sera accepté.