Quelles sont les alternatives au prêt relais ?

Pourquoi le relais vous est refusé

La banque avance 50 à 80 % de la valeur de votre bien, moins ce qui reste dû sur votre prêt. Tant que ce reste dépasse cette part, il n'y a rien à avancer : c'est le mur que vous décrit votre banque.

Ce calcul repose sur une estimation, et c'est elle le vrai risque. Sur 21 619 maisons achetées en 2022 ou 2023 et revendues en 2025, 29 % l'ont été moins cher qu'à l'achat, et une sur deux n'a pas regagné 8 %, l'ordre des frais de notaire. Si votre apport dépend de la vente, ne vous engagez pas sur un prix que vous ne connaissez pas encore.

La cascade, sans faire porter le risque au vendeur

Votre crainte est juste, mais le risque du vendeur dépend du moment. Avant que votre bien ait un acheteur, la condition de vente lui demande d'attendre sans savoir quoi. Après votre compromis, elle ne dépend plus que du prêt de votre acheteur ; une fois son offre de prêt reçue, en 45 à 60 jours, il ne reste presque rien.

• Une condition étroite : la vente de votre bien à un prix plancher, avant une date fixée. Ouverte, elle serait refusée ; laissée à votre seule volonté, elle ne vaudrait rien.
• Une offre au prix, sans négociation : c'est la contrepartie de l'attente.
• Un accord de principe de votre banque pour le nouveau prêt, joint à l'offre.
• Les deux actes le même jour : la vente le matin, l'achat l'après-midi. Prévenez les deux notaires dès les compromis.

Si le vendeur ne veut pas attendre

• Signer d'abord le compromis de votre bien, puis retourner voir la banque : sur un prix signé, certaines avancent 80 % au lieu de 70 %, ce qui peut suffire à franchir les mois qui vous manquent.
• Demander à votre acheteur un délai court jusqu'à l'acte, et au vendeur un délai long, quatre mois plutôt que trois, pour que votre vente passe la première.
• Compléter l'apport autrement : l'épargne salariale se débloque pour acheter sa résidence principale, et un prêt familial peut combler l'écart quelques mois.
• Vendre, puis louer quelques mois : le plus sûr pour votre budget, mais vous risquez de perdre ce bien-ci.

Ce que je ferais à votre place

1. 1.Mettre votre bien en vente cette semaine, à un prix situé parmi les ventes voisines : un prix haut retarde l'acheteur dont tout dépend.
2. 2.Faire une offre au prix sur l'autre bien, sous condition de vente à trois mois, en annonçant votre calendrier.
3. 3.Si elle est refusée, rester en contact : dès votre compromis signé, la même offre ne lui fait presque plus rien risquer.

Situer votre bien parmi les ventes voisines