Financement
Jeune militaire : pourquoi la banque ignore mes primes ? Puis-je emprunter plus ?
Le cas, tel qu'il nous est posé
J'ai 19 ans et suis rentré dans l'armée directement après mes 18 ans, étant logé, nourris et partant régulierement en mission j'ai pu mettre un apport de 20K de coté pour l'achat d'un appartement, je ne m'y connais pas vraiment et j'ai donc décidé de prendre rendez-vous avec ma banquière pour demander conseils et pour savoir combien je pourrait emprunter, Elle m'a expliquée que les primes de mission/autres ne sont pas pris en compte et que seul le salaire de base est comptabilisé pour le prêt, le probleme etant que je pars 6 mois dans l'année environ avec des salaires entre 3000 et 4000 et lorsque je suis sur base je suis à 1650 (salaire de base) + 350 (primes diverses) qui sont constante, et donc en étant celibataire avec un salaire de 1650, ma capacité d'emprunt etait d'environ 115 000€, Auriez-vous un autre moyen que la banque traditionnelle pour emprunter qui pourrait prendre en compte mon salaire réel + mes potentielles primes de missions ?
En résumé
- 19 ans, militaire depuis un an, célibataire, logé et nourri par l'armée.
- 20 000 € d'apport.
- En base : 1 650 € de solde de base et 350 € de primes constantes.
- Environ six mois de mission par an, payés de 3 000 à 4 000 € par mois.
- Une capacité d'emprunt d'environ 115 000 €, calculée par sa banque sur la seule solde de base.
- Non précisés : la ville de l'achat, neuf ou ancien, la durée du contrat d'engagement, et s'il compte habiter l'appartement.
La réponse courte
Non : tout prêteur immobilier applique la même limite de 35 % des revenus, et avec un an d'ancienneté, aucun ne comptera vos primes de mission, trop irrégulières. Vos 350 € de primes fixes, versées chaque mois, sont autre chose : elles devraient compter, et avec 2 000 € au lieu de 1 650 €, vous passez de 110 000 à 133 000 € empruntables. Un prêt à taux zéro peut porter ce total à 152 000 €.
Publié le — chiffres arrêtés au
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Il n'y a pas de prêteur « hors banque »
Seuls les banques et organismes agréés peuvent prêter pour un logement, et tous appliquent depuis 2022 la même norme : 35 % des revenus, assurance comprise, sur 25 ans au plus. Chaque banque peut la dépasser pour un crédit sur cinq, en priorité pour les primo-accédants : vos missions y sont un argument, pas un revenu.
Le seul prêteur propre aux Armées, l'IGESA, prête 25 000 € au plus, après deux ans de services. Restent les proches : un prêt familial de plus de 5 000 € se déclare aux impôts.
Vos 350 € de primes fixes devraient compter
La norme ne dit pas quels revenus retenir : chaque banque a sa grille. Des primes versées chaque mois, en base comme en mission, ressemblent à un salaire, et beaucoup de banques les retiennent. Demandez à la vôtre pourquoi elle les écarte.
- Avec 1 650 € : 577 € de mensualité, 110 000 € sur 25 ans à 3,45 %.
- Avec 2 000 € : 700 € de mensualité, 133 000 €, soit environ 153 000 € de budget avec votre apport, frais de notaire compris.
Les primes de mission : pas avant deux ou trois ans
Ce qui gêne la banque n'est pas leur montant, mais l'absence de garantie : une affectation, une blessure ou la fin du contrat, et elles s'arrêtent. Sur une moyenne de 2 750 €, vous emprunteriez 183 000 €, mais la mensualité de 962 € prendrait 48 % de votre solde en base.
Après deux ou trois ans de missions régulières, certaines banques en retiennent une part. Un courtier sait lesquelles, et la loi lui interdit d'être payé avant le versement du prêt.
Le prêt à taux zéro, si vous achetez neuf
Primo-accédant aux revenus modestes, vous y avez sans doute droit pour un appartement neuf. Dans une ville moyenne, en zone B1, il atteindrait 54 000 €, sans intérêts, remboursés à partir de la neuvième année. Lissé avec le prêt bancaire pour rester sous 35 %, il porte votre emprunt total de 133 000 à 152 000 €.
Il faut en faire votre résidence principale, sauf exception, dont celle d'un logement imposé par le service : faites confirmer par écrit que la vôtre s'applique.
Ce que je ferais à votre place
- 1.Demander par écrit à votre banque de retenir vos 350 € de primes fixes, puis comparer avec un courtier.
- 2.Choisir une assurance emprunteur qui couvre vos missions : celle de la banque peut les exclure. Les mutuelles militaires les assurent.
- 3.Acheter là où vous resterez, ou un bien qui se loue facilement : vous serez muté.
- 4.Garder vos bulletins de solde : dans deux ans, votre historique de missions et le prêt de l'IGESA pourront compter.
Méthode
Les capacités d'emprunt sont calculées avec le moteur du site : mensualité de 35 % des revenus, assurance comprise, à notre taux moyen de 3,45 % sur 25 ans et à une assurance emprunteur de 0,34 % du capital initial par an, vérifiés le 27 juillet 2026. Le revenu moyen de 2 750 € suppose six mois à 2 000 € et six mois à 3 500 €. Le PTZ est calculé avec notre moteur, aux barèmes du décret du 29 mars 2025 vérifiés le 17 octobre 2026, pour une personne seule achetant un appartement neuf en zone B1, avec un revenu fiscal de référence de 21 600 €, soit une année de solde imposable à 2 000 € net par mois ; un revenu plus faible ne change pas la tranche. Le lissage garde une mensualité totale de 700 €, assurance des deux prêts comprise, pendant 25 ans : le prêt bancaire paie moins pendant les douze années où le PTZ se rembourse. La règle de la norme du HCSF a été lue sur le site du ministère de l'Économie et les conditions du PTZ sur service-public.fr, le 10 novembre 2026.
Ce que ces chiffres ne disent pas
Nous ne connaissons ni la ville, ni le type de logement, ni la durée de votre contrat : le PTZ n'existe que pour le neuf, ou pour l'ancien avec au moins 25 % de travaux en zones B2 et C, et son montant change avec la zone. L'exception d'occupation pour logement imposé par le service n'a pas été vérifiée sur un cas militaire : seule votre banque, ou l'ADIL, peut la confirmer. La politique de chaque banque envers les primes n'est pas publique. Enfin, la suspension du prêt de l'IGESA n'est rapportée que par un comparateur : la page de l'IGESA ne la mentionne pas.
Sources
- Mesure relative à l'octroi de crédits immobiliers — Haut Conseil de stabilité financière, relevé le 10/11/2026
- Prêt à taux zéro (PTZ) : conditions, montant et exceptions à l'occupation — service-public.fr, relevé le 10/11/2026
- Prêts et prestations d'action sociale du ministère des Armées — IGESA, relevé le 10/11/2026
- Militaire : quelles spécificités pour mon prêt immobilier ? — Pretto, relevé le 10/11/2026
Cet article a été rédigé puis publié automatiquement par un système d'intelligence artificielle à partir des sources vérifiées citées ci-dessus sans que cela nuise à l'intérêt ou à la qualité de ce contenu. Toutefois si vous relevez une erreur factuelle, merci de nous la signaler.
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